오늘(2026년 3월 9일) 오전, 코스피에 서킷브레이커가 발동됐다. 유가가 배럴당 110달러대로 치솟으면서 코스피·코스닥이 각각 5~6%대 급락했고, 매매가 일시 정지됐다. 삼성전자는 하루 만에 -7.81%(17만 3,500원), SK하이닉스는 -9.52%(83만 6,000원)를 기록했다. 현대차도 -8.32%로 직격탄을 맞았다.

주식 계좌를 들여다보는 게 두려운 날이다. 그런데 바로 이 순간, 조선일보가 포착한 흐름이 있다. ‘머니 무브’ — 주식 시장에서 이탈한 자금이 은행 예·적금으로 빠르게 흘러들어가고 있다는 것이다. 3~10% 금리를 내건 파킹 통장과 특판 적금이 속속 등장하고 있다는 뉴스가 오늘 나왔다.

한국은행 기준금리는 현재 연 2.5%(2026년 2월 기준). 그렇다면 기준금리가 2.5%인 시대에, 카카오뱅크·토스뱅크·국민은행·신한은행·하나은행·우리은행은 각각 얼마를 줄 수 있을까? 어디에 넣어야 이자를 가장 많이 받을 수 있을까? 지금부터 전수 비교한다.

지금 왜 예·적금으로 돈이 몰리는가

코스피 서킷브레이커 발동 — 이게 단순한 하락이 아닌 이유가 있다. 중동 지정학 리스크가 유가를 배럴당 110달러 이상으로 밀어올리면서, 시장이 구조적 공급 충격을 가격에 반영하기 시작한 것이다. 이런 국면에서 주식은 언제 저점을 찍을지 아무도 모른다. 불확실성이 극대화되면 투자자들은 원금 보장 자산으로 이동한다.

그 행선지가 바로 예금과 적금이다. 한국은행 기준금리는 연 2.5%. 그런데 지금 시중에는 이보다 훨씬 높은 금리를 제공하는 상품들이 나와 있다. 특히 인터넷전문은행들이 조건부 우대금리를 활용해 최고 연 5~7%대 상품을 출시하고 있다.

단순히 주가가 빠지는 것이 문제가 아니다. 지금 주식을 팔고 나온 자금을 ‘어떤 이자율로, 어떤 은행에 맡기느냐‘가 실질 수익률을 결정한다. 1,000만 원을 1년 맡겼을 때 연 2.5%와 연 5.5% 차이는 세후 약 24만 원이다. 3,000만 원이면 70만 원이 넘는 차이다. 이건 무시할 수 없는 금액이다.

한국은행 기준금리 2.5%: 내 통장 금리와 뭐가 다른가

많은 사람들이 착각하는 게 있다. 한국은행 기준금리가 2.5%면 은행 예금도 2.5%인 줄 안다. 틀렸다. 기준금리는 한국은행이 시중은행에 돈을 빌려주거나 빌려받을 때 적용하는 정책 금리다. 소비자가 받는 예금·적금 금리는 이 기준금리에 각 은행의 조달비용, 수익구조, 경쟁전략을 더하거나 빼서 결정된다.

핵심 공식은 이렇다:

그렇다면 2026년 3월 현재, 은행들 간 경쟁은 얼마나 치열한가? 결론부터: 매우 치열하다. 인터넷전문은행(카카오뱅크, 토스뱅크)이 조건부 우대금리 구조를 고도화하면서, 시중은행들도 특판 상품을 연달아 내놓고 있다. 파킹통장(수시입출금형 고금리 상품)과 특판 적금이 오늘도 조선일보 뉴스에 나왔을 정도다.

기준금리 인하 사이클에서 은행들은 예금금리를 기준금리보다 더 빠르게 내리는 경향이 있다. 하지만 지금처럼 머니 무브가 활발할 때는 은행들이 수신 확보를 위해 금리를 유지하거나 올린다. 지금이 바로 그 타이밍이다.

카카오뱅크 vs 토스뱅크: 인터넷은행 금리 전쟁의 진짜 승자는?

카카오뱅크와 토스뱅크는 지점이 없는 대신 낮은 운영비를 소비자 금리로 돌려주는 구조다. 오프라인 지점 유지비, 인건비가 없으니 기본적으로 시중은행보다 유리한 출발선에 선다. 그런데 두 은행의 전략은 미묘하게 다르다.

카카오뱅크는 ‘안정성과 편의성’ 전략이다. 2,400만 명 이상의 가입자 기반을 바탕으로 메인 앱에서 예적금을 바로 가입할 수 있는 UX를 무기로 삼는다. 대표 상품인 ‘카카오뱅크 정기예금’은 기본금리 연 3.2~3.5% 수준에, 세이프박스(파킹) 기능을 통해 수시입출금에도 연 2.0~2.5%를 제공한다.

토스뱅크는 ‘조건부 최고금리’ 전략이다. 파격적인 우대금리 조건을 내걸어 금리 비교 사이트 상단을 노린다. 토스뱅크 먼저 이자 받는 적금(선이자 방식), 목돈 굴리기 상품 등으로 차별화했다. 특히 토스뱅크 통장의 연 2.3%짜리 수시입출금 금리는 기준금리 대비 경쟁력이 뚜렷하다. 특판 진행 시 적금 최고금리가 연 5~7%대까지 올라간 사례도 있다.

단, 두 은행 모두 우대금리 조건을 꼼꼼히 봐야 한다. ‘최고 연 7%’라는 숫자는 대개 ①급여이체 ②카드 실적 ③신규 가입 ④마케팅 동의 등 3~5가지 조건을 동시에 충족해야 받을 수 있다. 조건 미충족 시 기본금리(연 2.0~2.5%)만 적용되므로, 광고 문구를 그대로 믿으면 안 된다.

국민·신한·하나·우리은행: 시중은행은 정말 손해인가

‘시중은행 = 금리 낮다’는 공식이 항상 맞는 것은 아니다. 4대 시중은행도 특판 시즌과 우대금리 조건에 따라 인터넷은행에 못지않은 수익을 낼 수 있다. 특히 거래 실적이 이미 쌓여 있는 주거래 고객이라면 시중은행의 우대금리를 더 쉽게 충족시킬 수 있다.

국민은행의 ‘KB Star 정기예금’은 1년 만기 기준 기본금리 연 3.0~3.3%로, 거래 실적에 따라 연 3.5%까지 올라간다. 신한은행 ‘쏠편한 정기예금’도 유사한 구조이며, 하나은행 ‘하나원큐 정기예금’은 앱 전용 가입 시 소폭 우대금리를 추가로 제공한다.

우리은행은 최근 특판 적금 전략에 적극적이다. 분기별 특판 적금을 출시하며 최고 연 5~6%대 금리를 내걸기도 한다. 단, 가입 기간이 짧게 제한되거나 납입 한도가 적은 경우가 많다.

여기서 중요한 포인트: 시중은행의 특판 적금은 납입 한도가 낮다. 우리은행 특판 적금이 연 6%라도 월 30만 원 한도라면 1년 최대 원금 360만 원에 이자는 약 7만 원 내외다. 큰돈을 굴리는 투자자에게는 의미가 제한적이다. 반면 카카오뱅크·토스뱅크 정기예금은 수천만 원 단위 예치가 가능하므로 절대 이자 금액이 더 크다.

실제 사례 3가지: 같은 돈을 어디 넣었을 때 얼마가 달라지나

숫자로만 보면 와닿지 않는다. 실제 가입 패턴을 기반으로 세 가지 시나리오를 구체적으로 계산해봤다.

세 사례에서 공통점이 보인다. 단기 대기 자금 → 토스뱅크 파킹, 중장기 목돈 → 카카오뱅크 정기예금, 소액 적립 → 토스뱅크 특판(조건 충족 시) 또는 카카오뱅크 자유적금. 시중은행이 의미 있는 시나리오는 주거래 실적이 이미 쌓여있고 우대금리 조건을 손쉽게 충족하는 경우뿐이다.

은행별 예금·적금 최고금리 종합 비교표

지금까지 설명한 내용을 한 눈에 볼 수 있도록 정리했다. 가입 조건의 난이도까지 함께 체크하는 것이 핵심이다.

표를 보면서 하나 더 짚어야 할 것이 있다. 예금자보호 문제다. 카카오뱅크, 토스뱅크, 4대 시중은행 모두 예금자보호법 적용 대상이다. 1인당 원금+이자 합산 5,000만 원까지 보호된다. 5,000만 원이 넘는 금액은 여러 은행에 분산 예치하는 것이 원칙이다.

지금 당장 써먹을 수 있는 금리 최적화 전략

오늘 코스피가 서킷브레이커를 맞았다. 중동 리스크가 언제 해소될지 모른다. 그렇다면 지금 현금을 최대한 효율적으로 굴리는 방법은 무엇인가? 다음 세 단계 전략을 제시한다.

여기서 핵심 질문 하나. ISA(개인종합자산관리계좌)는 왜 언급 안 하냐고? 맞다, ISA를 활용하면 이자소득에 대해 200만~400만 원까지 비과세 혜택이 있다. 그런데 ISA는 3년 의무 유지 조건이 있다. 오늘처럼 단기 자금 운용이 필요한 상황에서는 적합하지 않다. 3년 이상 묶어둘 수 있는 자금이 있다면 ISA + 고금리 예금 조합이 세금 면에서 최선이다.

마지막으로 금리 인하 전망을 고려해야 한다. 한국은행이 현재 기준금리 2.5%를 유지하고 있지만, 중동 리스크가 인플레이션을 자극하면 금리를 올릴 수도 있고, 경기 침체 우려로 내릴 수도 있다. 금리 하락 우려가 있다면 지금 1년 이상 장기 예금에 확정금리로 묶어두는 것이 유리하다. 반대로 금리 상승 기대라면 6개월 이하 단기 예금을 반복 갱신하는 전략이 낫다.

자주 묻는 질문